第一條 為進(jìn)一步優(yōu)化貸款流程，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化，根據(jù)國(guó)家、省有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，特制定本細(xì)則。
第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱(chēng)住房公積金個(gè)人貸款是指連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上的借款人在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻修、大修自住住房(含公寓性住房)及償還商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)房貸款時(shí)，向忻州市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“中心”）及其管理部申請(qǐng)發(fā)放的住房貸款。
第三條 本實(shí)施細(xì)則適用于中心及所屬各縣（市、區(qū)）管理部辦理的住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
第四條 本實(shí)施細(xì)則包括貸前咨詢(xún)、貸款受理、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款時(shí)限、貸款流程、貸款回收、貸款檔案管理、附則等環(huán)節(jié)。
第五條 中心及所屬各縣（市、區(qū)）管理部，應(yīng)通過(guò)咨詢(xún)宣傳等渠道和方式向申請(qǐng)住房公積金貸款的個(gè)人提供優(yōu)質(zhì)的信息服務(wù)，積極引導(dǎo)借款申請(qǐng)人按正確、簡(jiǎn)便的辦法辦理住房公積金貸款。貸前咨詢(xún)實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制和一次性告知制。
第六條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款。應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人申請(qǐng)貸款前按時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金、開(kāi)戶(hù)時(shí)間滿(mǎn)6個(gè)月（含）以上，且單位和個(gè)人住房公積金處于正常繳存狀態(tài)；
（二）借款人及其配偶均無(wú)住房公積金貸款。繳存人為他人提供擔(dān)保后，可以申請(qǐng)住房公積金貸款。采用自然人聯(lián)保、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押的，本人賬戶(hù)內(nèi)的住房公積金不能作抵押；
（三）具有中心認(rèn)可的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房及償還商業(yè)銀行購(gòu)房貸款等有效的自住住房消費(fèi)證明；
（四）借款人家庭有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力；
（五）能夠提供中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保；
（七）借款人家庭購(gòu)買(mǎi)首套普通自住住房的，首付比例不低于20%（或國(guó)家規(guī)定的首付比例）；對(duì)已結(jié)清住房公積金貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款的，首付比例不低于20%（或國(guó)家規(guī)定的首付比例）。
第七條 停止向購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金貸款。
第八條 對(duì)連續(xù)逾期3個(gè)月（含）以上、累計(jì)6個(gè)月（含）以上的借款人在結(jié)清貸款五年內(nèi)不得再次申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款。對(duì)利用虛假材料或偽造貸款資料的，五年內(nèi)不予受理貸款申請(qǐng)。
住房公積金貸款最高額度為60萬(wàn)元；購(gòu)房類(lèi)貸款不超過(guò)房?jī)r(jià)的80%；建造、翻建、大修的，最高平米單價(jià)不超過(guò)2000元，并在主體完工后發(fā)放，但最高不超過(guò)總價(jià)的50%；償還商業(yè)銀行住房貸款的，貸款額度不得超過(guò)原商業(yè)銀行購(gòu)房貸款余額；提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)抵押物價(jià)值的80%；提供質(zhì)押擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%。
所購(gòu)房屋總價(jià)包括房?jī)r(jià)、地下室、車(chē)庫(kù)及相關(guān)配套設(shè)施費(fèi)等。
借款人還款能力，按包含其父母、子女的月工資總收入的60%核定，即月還款額原則上不高于申請(qǐng)人員家庭收入（包含父母和子女）的60%。
住房公積金貸款期限最長(zhǎng)30年，借款人貸款年限不超過(guò)65歲。其中，靈活就業(yè)人員男性貸款年限不超過(guò)60歲，女性不超過(guò)55歲。
貸款利率按照中國(guó)人民銀行頒布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。
貸款期限為一年的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。
對(duì)已結(jié)清住房公積金貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款的，按首套房利率執(zhí)行。
逾期貸款從逾期之日起計(jì)收罰息執(zhí)行中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一規(guī)定。
個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保方式包括房產(chǎn)抵押、房產(chǎn)抵押加自然人聯(lián)保、售房單位(開(kāi)發(fā)商)階段性保證加房產(chǎn)抵押、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等方式。
靈活就業(yè)人員貸款擔(dān)保方式只能采用房產(chǎn)抵押和售房單位(開(kāi)發(fā)商)階段性保證加房產(chǎn)抵押。
（1）住房公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保以所購(gòu)住房抵押為主。借款人可用自有、共有或第三人所有的住房進(jìn)行抵押。
（2）以所購(gòu)住房做抵押的，抵押物價(jià)值應(yīng)依據(jù)《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》認(rèn)定。以現(xiàn)房作抵押的，房屋價(jià)值按照從開(kāi)發(fā)商或售房單位取得時(shí)簽署的購(gòu)房合同和銷(xiāo)售發(fā)票（收據(jù)）記載的交易金額確定；不能確定房屋價(jià)值的，以中心下發(fā)的文件按區(qū)域確定房屋價(jià)值。
對(duì)于借款人以所購(gòu)再交易自住住房作為抵押物的，應(yīng)以房屋買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂的合同價(jià)格和稅務(wù)部門(mén)的計(jì)稅價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值。
借款人認(rèn)為抵押房產(chǎn)價(jià)值不合理的，依據(jù)具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行認(rèn)定。
（3）貸款本息清償后，抵押關(guān)系當(dāng)事人到不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。
2、房產(chǎn)抵押加自然人聯(lián)保（僅限建造、翻建、大修自住住房貸款）
借款人用自有、共有或第三人所有的住房進(jìn)行抵押，如抵押價(jià)值不足貸款額度時(shí)，可再找保證人以住房公積金賬戶(hù)余額、預(yù)期繳存額、工資和家庭財(cái)產(chǎn)為借款人全程連帶責(zé)任保證。每個(gè)聯(lián)保人授信擔(dān)保10萬(wàn)。
3、售房單位（開(kāi)發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押
借款人在所購(gòu)新房未取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》階段，由售房單位（開(kāi)發(fā)商）繳納貸款保證金并提供階段性的保證?！恫粍?dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》一經(jīng)辦妥，由售房單位（開(kāi)發(fā)商）統(tǒng)一辦理借款人的房產(chǎn)抵押，解除售房單位（開(kāi)發(fā)商）的保證，并退還保證金及相應(yīng)利息。采用售房單位（開(kāi)發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，需由中心和售房單位（開(kāi)發(fā)商）簽訂《階段性保證擔(dān)保合作協(xié)議書(shū)》。（未完待續(xù)）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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